Финтех и законодательство о банковском надзоре в Германии

Финтех и законодательство о банковском надзоре в Германии

Что такое финтех

В последние годы громкое слово "финтех" (Fintech) также нашло свое применение и в политической лексике. Финтехи - это компании, которые конкурируют с признанными банками и поставщиками финансовых услуг, используя современные, инновационные и в основном реализованные в цифровом формате бизнес-идеи и гибкие корпоративные структуры.

Одним из препятствий на пути многих из этих компаний являются нормативные требования для финансового сектора. Эти правила настолько всеобъемлющи, что их соблюдение приводит к значительным временным и материальным затратам для соответствующих компаний, что уже создает проблемы для устоявшихся институтов и участников финансового рынка. Для того, чтобы финтех-компании могли выйти на рынок в соответствии с требованиями законодательства, наши юристы, специализирующиеся в данной сфере, предоставят Вам необходимый краткий обзор и квалифицированную консультацию.

Финтех и законодательство о банковском надзоре в Германии

Также вам может быть интересно

Финтехи осваивают различные сферы

Термин "финтех" не поддается строгому определению. В принципе, этот термин подразумевает все компании, которые предлагают дигитальные финансовые услуги. Он охватывает, к примеру, организацию платежных процессов (например, PayPal, мгновенный безналичный перевод Sofortüberweisung), кредитный брокеридж (например, Smava, Lending Club, auxmoney), управление счетами, инвестиционные консультации (Robo-Advisors) и даже бизнес-модели с использованием альтернативных "денег" (Bitcoin) или составление контрактов с помощью так называемых "умных" контрактов (Ethereum). В этой области нет пределов идеям и возможностям. Поэтому в каждом отдельном случае необходимо проверять с помощью специализированной юридической фирмы, подпадает ли та или иная бизнес-идея под регулирование и требует ли она лицензий на свою деятельность.

Соблюдение правовых норм немецкого законодательства о банковском надзоре

В данном случае надлежащие правовые нормы также налагают на соответствующую компанию обширные обязательства в отношении поведения, информации и организации. Они должны соблюдаться, если финтех-компания хочет предоставить услугу с использованием своей финансовой технологии, подлежащей обязательному лицензированию. В связи с этим следует особо отметить Закон о надзоре за платежными услугами (ZAG) и Закон о банковской деятельности (KWG). Оба немецких закона предусматривают требования по получению разрешений и соблюдение обязательств по предоставлению многих услуг.

В то время как KWG регулирует такие банковские процессы, как депозитные или кредитные операции, а также предоставление финансовых услуг, таких как инвестиционные консультации или проп-трейдинг, ZAG, с другой стороны, охватывает деятельность, связанную с платежными операциями и, таким образом, основную область традиционной банковской деятельности. Под ZAG подпадают также учреждения, эмитирующие электронные деньги. Вторая директива о платежных услугах (Zahlungsdiensterichtlinie II), которая в скором времени будет имплементирована в немецкое законодательство, также распространяется на ранее нерегулируемые виды деятельности. В будущем поставщики услуг должны будут также подать заявку на получение разрешения (лицензии) от Федерального управления финансового надзора Германии (BaFin), которое только собирает информацию о счетах или инициирует платежные транзакции. В данном случае законодатель уже отреагировал на новые типы бизнес-моделей финтехов, расширив сферу регулирования. Что касается сферы применения ZAG, нормативные требования также сильно варьируются в зависимости от конкретного случая. Кроме того, различные поставщики платежных услуг должны соответствовать особым требованиям, выдвигаемым к их информационно-технологической инфраструктуре в соответствии с указаниями европейского банковского надзора.

Обеспечение сотрудничества с финансовым надзором

Некоторые примеры показывают, что порой очень трудно разобраться в нормативных "дебрях" финансового сектора. Тем не менее, нарушение таких предписаний может быть санкционировано со стороны Федерального управления финансового надзора Германии (BaFin) в виде крупных штрафов, а в некоторых случаях - правоохранительными органами -  в виде тюремного заключения. Поэтому перед заключением соответствующих соглашений необходимо их тщательно изучить. Наши адвокаты-специалисты в области банковского права и права рынка капитала, имеющие богатый опыт работы в этих сферах, предоставят Вам юридическую консультацию касательно Вашей бизнес-модели.

Если проект, который Вы планируете, подлежит надзору, мы охотно поддержим Вас в сотрудничестве с уполномоченными органами надзора (в Германии - BaFin и Бундесбанк). Мы поможем Вам подать соответствующее ходатайство о получении разрешения (лицензии) уполномоченному контролеру и представим Ваши интересы в рамках процесса получения разрешения. Вместе с тем, мы проконсультируем Вас о том, как решить Ваши вопросы с немецкими органами надзора, используя современные технологии (например, проверка документов, удостоверяющих личность, через Skype или Holo-Lens). В конце этого процесса Ваш стартап будет одобрен, и будет установлено длительное, доверительное сотрудничество с контролерами.

Выбор правильного местоположения для финтеха

Помимо правовой защиты, выбор правильного местоположения предприятия также имеет решающее значение для стартапов с точки зрения их последующего бизнес-успеха. В целом, Германия является хорошим выбором для финтехов благодаря высокому уровню правовой безопасности и эффективным судам. Высокая зависимость бизнес-моделей от Интернета диктует необходимость присутствия в городе с хорошей DSL-инфраструктурой. Многие молодые стартапы традиционно открываются в Берлине. Атмосфера в сочетании с хорошим обслуживанием и доступными ценами делают Берлин привлекательным выбором для молодых финтех-компаний.

Помимо этого, Франкфурт-на-Майне также предлагает идеальные условия для финтехов. Близость к интернет-узлу DE-CIX также дает традиционным банкам конкурентное преимущество по сравнению с более удаленными районами. Концентрация финансовых учреждений, банков и страховых компаний во Франкфурте также потенциально полезна для финтехов. Одновременно с этим многие банки создали для финтехов так называемые "инкубаторы", в которых молодые предприниматели могут привлечь деньги и получить консультации.

Наша фирма имеет офисы в обоих городах, а также в Гамбурге, Карлсруэ и Мюнхене. Таким образом, мы можем не только предоставить Вам нашу экспертную юридическую помощь, но и обеспечить связь с другими учредителями, а также с банками и регулирующими органами через нашу сеть.

Идеальное время для основания финтеха

Постоянно расширяющаяся сеть, надежная правовая база и растущее влечение европейских граждан к Интернету обеспечивают идеальные условия для создания финтехов. Германия, как безопасная в правовом отношении, стабильная и доброжелательная европейская страна, является предпочтительным выбором на территории Европейского Союза. Наши опытные адвокаты-специалисты помогут Вам прорваться сквозь нормативные "дебри" и разобраться во всех нюансах. Наряду с этим, мы можем проконсультировать Вас и в других областях права (например, по вопросам трудового, корпоративного и налогового права / налогового консалтинга, в частности, для поставщиков финансовых услуг) и наладить контакты с другими учредителями, а также с идейными вдохновителями и инвесторами.

Ваш адвокат для консультации финтехов в Германии

Вы ищете адвоката, специализирующегося на вопросах финтехов, или хотите получить консультацию по созданию финтеха?

Ваши вопросы Вы также можете задать на русском языке коммерческому директору нашего бюро Ирине Винхеллер, операционному менеджеру Екатерине Зубковой и директору направления Восточное партнерство, Россия, Центральная Азия Александру Романову по телефону +49 69 76 75 77 80 или по адресу электронной почты info@winheller.com.

Мы будем рады сотрудничеству с Вами!

Вам требуется консультация?

У Вас имеются вопросы о наших услугах или Вы желаете договориться о личной консультации? Обращайтесь к нам в любое время!

Или же позвоните нам: +49 69 76 75 77 85 25

Контакт

Контакт